アイフルは最短25分のスピード借入やテレビCMなどが有名で、高い人気を誇ります。
大手消費者金融の中で唯一、銀行傘下に入らず独自の審査基準を設けているアイフルは、比較的収入が少ないアルバイトなどでも借入できるのが特長の1つです。
しかし、申し込み次第誰でも簡単に借入できるわけではなく、貸付条件を満たして審査に通過しなければなりません。
本記事では、アイフルの審査に通りやすい人と通りにくい人という観点から、審査に通るためのポイントなども併せて解説していきます。
この記事でわかること
予期せぬ出費や現金が必要なとき、強い味方となる即日融資が可能なアイフルの申込み準備の一助となれば、幸いです。
どこのカードローン会社も詳細な審査基準については非公開でアイフルも同様ですが、基本的な申込み条件を設けています。
アイフルの基本的な申込み条件は、以下の2つです。
2022年4月の民法改正で成人年齢が18歳に引き下げられましたが、これまで通り19歳以下の人や70歳以上の人は申込み対象に含まれません。
さらに一定した金額の継続収入がなかったり、過去にクレジットカードの返済などで遅延履歴があったりする人の場合、返済能力の評価が下がり融資が受けづらくなります。
2023年1月のアイフルのローン審査の通過率は32.2%で、大手消費者金融のアコムやプロミスの40%前後と比べても特別厳しいわけではありません。
反対に、2017年以降審査が厳しくなった銀行カードローンと比べると、アイフルの審査基準はゆるやかな部類といえます。
申込者の属性はカードローン会社ごとに差があり、金融トラブルの経験やすでに多額の借入がある人の申込みが多くなると、審査通過率は低くなります。
そのため、一概に審査通過率だけを見て審査の厳しさを判断するのは難しいでしょう。
しかし3人に1人の通過率で、アイフルの審査が甘くないのも事実です。
次の項から、アイフルのローン審査に通りやすい人と通りにくい人の特徴について、それぞれ解説していきます。
アイフルのローン審査に通りやすい人と通りにくい人の差は、大きく分けて以下3つの収入と返済能力にあります。
それぞれの評価ポイントについて、解説します。
安定した収入がないと中長期的に行う借入金の返済が滞るだけでなく、支払えなくなるリスクも高くなります。
そのため安定した収入として評価を受けるには、給料のように毎月の収入額が一定であり、継続性が認められることが挙げられます。
例えば以下は、フリーランサーと正社員の収入の安定性についてを比較した表です。
| フリーランサー | 正社員 | |
|---|---|---|
| 年収 | 600万円 | 300万円 |
| 月収 | 25万円〜125万円 | 25万円 |
| 収入の安定性 | 不安定 | 安定 |
会社員より2倍の年収があったとしても、月々の収入にばらつきがあっては不安定な収入と見なされるため、月々の収入額が一定である方がより好まれます。
長期間同じ職場に勤務している人は、安定した雇用状況下にいる証となり信頼性が高いと評価されます。
勤続歴の長さは、長く同じ場所に生活の基盤があるという視点から個人の信用性が高まり、収入が突然滞るリスクが低いと判断する大きな材料となります。
クレジットカードやカードローンを利用した経験がある人は、誰でもその利用履歴が信用情報機関に登録されます。
アイフルを含むカードローン会社の審査において、加盟する信用情報機関での申込者の信用情報の照会は絶対です。
そのため過去に支払いの遅延や破産などの金融トラブルがある場合、その履歴を知られて審査にマイナスの評価として作用します。
反対に支払いに遅延などなく信用情報に傷がない場合、支払い能力や意思がある人物として好印象を与える材料となるでしょう。
この信用情報は、以下の3つの信用情報機関が取り扱っていて、加盟する会社間で情報の記録と照会ができるようになっています。
| 信用情報機関 | 取扱情報 |
|---|---|
| 株式会社シー・アイ・シーCIC | クレジットカード、携帯料金の割賦などの情報 |
| 株式会社日本信用情報機構JICC | カードローンの利用など、消費者金融の情報など |
| 全国銀行個人信用情報センター | 銀行ローン全般の履歴など、銀行に関わる情報 |
アイフルはCICとJICCに加盟しているため、ローン申込みをすると両方の期間へ申込み履歴の登録と照会が可能になります。
取扱情報と同様に、信用情報機関ごとに記録の記載方法は以下のように異なります。
引用元：アイフルひろば-CICとJICCでの情報の記録について
CIC JICC 返済滞納 異動 異動情報 債務整理 ・破産手続きについては「法的手続き」
・破産宣告については「異動」参考情報 代位弁済 異動 参考情報 強制解約 ・クレジット会社等が契約を第三者に移管した場合は「移管終了」
・破産によって法的に支払い免除が認められ契約が終了した場合は「法定免責」参考情報
異動情報の記載がある期間は、返済能力について評価が下がって融資が受けづらい期間となってしまいます。
そのため異動情報に傷がない点は、審査に通りやすい人の特徴として挙げられます。
申込み時点で他社借入の有無は審査ポイントの1つとなりますが、借入が何社あるかより借入金額の合計の方が重要です。
例えば、年収600万円の人が他の消費者金融から合計200万円をすでに借入していたとします。
この場合、借入額が年収の3分の1の金額に達しているため、貸金業法の総量規制によってこれ以上の借入はできないと定められています。
| 申込者の年収 | 600万円 |
|---|---|
| 他の消費者金融からの借入額 | 200万円 |
| 総量規制がかかる金額 | 年収の3分の1である200万円 |
| 借入の可否 | 借入できない |
総量規制とは、消費者金融などの貸金業者から借りられる上限金額を年収に応じて定める法律のことで、多重債務を防止する目的を持っています。
総量規制の対象となる収入は、以下のとおりです。
引用元：日本貸金協会-お借入は年収の3分の1まで(総量規制につて)-Q4
総量規制の対象となる収入 ・給与
・年金
・恩給
・定期的に受領する不動産の賃貸収入(事業として行う場合を除く)
・年間の事業所得(過去の事業所得の状況に照らして安定的と認められるものに限る)
対象となる収入の総額3分の1までが借入可能な金額となりますが、カードローンやキャッシングの申し込みができる会社の中でも、この総量規制の対象外となる機関があります。
引用元：日本貸金協会-お借入は年収の3分の1まで(総量規制につて)-Q7
総量規制の対象外となるもの ・銀行
・信用金庫
・信用組合
・労働金庫
銀行からの借り入れの場合、貸金業法による総量規制は適用されません。
しかし、総量規制と同等の独自ルールを敷いている銀行機関も多いため、特にカードローンで年収の3分の1以上の借入は基本できないと考えるのが無難です。
銀行傘下のカードローンを含め、他社での借入金額が年収の3分の1を超えていない人は、審査に通りやすいといえるでしょう。
充実の保証制度や旅行割引特典、さらに国内外ATMでのキャッシングができるなどで人気が高いライフカードは、アイフル株式会社の子会社の商品です。
顧客情報はグループ会社で共有されるため、ライフカードの支払いで延滞などのトラブルがない人の場合、アイフルの申込み審査の際に優良顧客として評価してもらえます。
では反対にアイフルのローン審査に通りにくい人にはどのような特徴があるのか、次の項で1つずつ解説していきます。
アイフルのローン審査に通りにくい人の特徴と、審査に通過するためのポイントは以下のとおりです。
| 審査に通りにくい人の特徴 | 審査に通過するためのポイント |
|---|---|
| ・収入が安定していない ・収入が極端に少ない ・勤務先を持っていない ・他社の借入額が総量規制を超えている ・借入希望額が極端に多い ・信用情報に傷がある ・審査結果の受け取りが遅い | ・アイフルの審査申込み条件を満たす ・月収額をある程度の金額で一定にする ・勤務先を見つける ・複数の借入をまとめる ・最初は少額の借入額で申請する ・信用情報の傷が消えるまで待つ ・正確に書類記入をして審査結果の受け取り体制を整えて待つ |
これらの特徴を踏まえて、審査に通過するためのポイントを詳しく解説していきます。
アイフルのローン審査では、年収は重要視されるポイントの1つです。
しかしアイフルが安定した収入があるとして評価するポイントは、その収入額にばらつきがなく、継続性があるかという点で年収額ではありません。
そのためアイフルの公式サイトでは、フリーランスの人よりも会社員の方が有利であると公表しています。
引用元：アイフル-こんなお客様にご利用いただいています職種の割合
正社員 61.8% パート・アルバイト 22.4% 社長・代表者 7.6% 嘱託 5.2% 期周契約/派遣 3.0%
この他、仕事を始めたばかりである場合も、収入の安定性を認められにくい可能性が高いです。
審査を通過するための対策としては、まず返済能力や安定した収入を証明する材料作りを優先しましょう。
例えば転職直後でまだ実働していない場合、最低でも3ヶ月、できれば6ヶ月から1年程度の勤務歴を積んで収入実績を作ってから申込むと審査通過の可能性が上がります。
つまり、勤続年数が収入の安定性を評価する1つの物差しになっているということです。
アイフルが公表するデータを見ると、アイフル利用者の約半数が20代で、30代以下の利用者が全体の65%を占めています。
一方、2022年に日本貸金業協会が公表した借入経験のある年代別を見ると、20代は全年代の中で最もカードローンなどの借入が少なくなっています。
引用元：アイフル-こんなお客様にご利用いただいています-年代の割合、日本貸金業協会-資金需要者等の借入意識や借入行動等に関する調査結果報告
年代 アイフルの利用者比率 2022年の消費者金融の利用者比率 20代 44.9% 17.9% 30代 20.6% 18.5% 40代 17.8% 22.4% 50代 11.7% 21.6% 60代 5.0% 19.6%
40代以降の申込者の審査通過率が全体の平均を下回っていることから、ほかの消費者金融と比較して審査が厳しめである可能性が示唆されます。
アイフルではアルバイトやパート、学生など比較的収入が少ない人でも、融資を受けられます。
雇用形態のチェック項目はありますが、金額の大小ではなく、定期的な収入が返済能力の判断に重要であるためです。
例えば月2万円の安定収入があると、アイフルでの借入が可能になります。
| 申込者 | 月収2万円の安定した収入がある人 |
|---|---|
| 他者からの借り入れ | なし |
| 信用情報 | 支払い遅延などの異動情報なし |
| 返済方法 | 毎月一定の期日を決めて返済する約定日制 |
| 借入できる上限額 | 年収の3分の1である8万円 |
| 返済額 | 月々4,000円から |
参照元：アイフル-ご返済一覧表
しかし収入が1万円前後の場合、必要に応じて収入を証明できる書類の提出を求められるなど、もう少し収入額を増やさないと審査に通らない可能性が高くなります。
そのため、借入前に出勤日やシフト時間を増やすなどの対策が必要です。
派遣社員の人が派遣元の社会保険に加入していると、収入の安定性を証明する材料の1つとなります。
ローン審査の申込みには保険証の種類を記載する欄があり、国民皆保険である日本では、基本的に国民健康保険もしくは社会保険のどちらかの記入が必須です。
派遣元の会社の規定にもよりますが、就業時間や日数などの条件を満たして派遣元の社会保険に加入すると、審査通過率が上がります。
前述の申込み前提条件のとおり、安定した収入がない人は審査通過はできません。
申込みをすると必ず信用情報の確認をされるため、虚偽の記載をしても100%見つかります。
そのため無職や専業主婦の場合、まずは仕事を探し勤務先を確保しましょう。
勤務先が決まっても勤続年数が短いと審査の評価が下がる傾向はありますが、申込みの条件は整います。
それによって入職まもない旨をアイフルの電話オペレーターに伝えて、審査に通過するための相談もできるようになります。
無職の人と同じく年金や生活保護の人は、収入がないとみなされます。
アイフルを含む消費者金融は貸金業法の下に貸付の可否を決定しているため、収入がない無職の人の場合、審査対象となりません。
年金や生活保護のみで生計を立てる人の場合、アイフルなどの消費者金融での融資ではなく、以下の制度の活用も視野に入れて検討してみましょう。
| 制度名 | 内容 |
|---|---|
| 生活福祉資金貸付制度 | ・保証人がいれば無利子で借入できる制度 ・限度額は580万円 ・利用用途に制限がある |
| 居住地域の自立相談支援機関 | 年金担保貸付制度が2022年3月末で申込み受付を終了したため、その代わりとなる代替え案の1つ |
参照元：厚生労働省HP、社会福祉法人全国社会福祉協議会-生活福祉資金、
このほか勤務先を見つけられると、アイフルなどの消費者金融に申込み可能になりますが、年齢や体調などさまざまな事情で働けない人もいると思います。
総合的に置かれた状況を把握して、自分にあった対策方法を見つけましょう。
アイフルでは他社に借入があっても問題ではありませんが、貸金業法による総量規制額の範囲内でなければいけません。
そのため年収の3分の1を超える借入がある人は、審査の通過は困難です。
しかしアイフルでは、すでに年収の3分の1以上の借入がある人向けのおまとめローンという商品を展開しています。
アイフルの2つのおまとめローンの概要は、以下の通りです。
| おまとめMAX | かりかえMAX | |
|---|---|---|
| 実質年率 | 3.0%〜17.5% | 3.0%〜17.5% |
| 利用限度額 | 1万円〜800万円 | 1万円〜800万円 |
| 使い道 | アイフルおよび他社借入金の借換え | 他社借入金の借換え |
| 対象になる人 | ・アイフルを利用中もしくは利用したことのある人 ・ 満20歳〜69歳までの人 ・定期的な収入と返済能力を有する人 | ・アイフルの利用が初めての人 ・ 満20歳〜69歳までの人 ・定期的な収入と返済能力を有する人 |
| 担保・連帯保証人 | 不要 | 不要 |
参照元：アイフル-商品案内
例えばアイフルを含む3社から合計180万円の借入がある場合、おまとめMAXを利用すると以下のように月々の支払額が減額になります。
| 借入金額 | 金利 | 月々の返済額 | |
|---|---|---|---|
| A社 | 30万円 | 18.0% | 11,000円 |
| B社 | 60万年 | 17.0% | 16,000円 |
| C社 | 90万円 | 16.0% | 23,000円 |
| 3社合計 | 180万円 | 50,000円 | |
| おまとめMAXに借り換え | 180万円 | 15.0% | 34,000円 |
この場合、実質的な支払い負担が16,000円軽減されるため、検討価値のある対策といえるでしょう。
しかし、おまとめローンにも以下の注意点があります。
これらおまとめローンは、複数の借入をまとめる目的で借換えを行うローン商品です。
資金の借入目的が生活費や事業資金という人の場合は利用できないため、その場合はほかの方法を探す必要があります。
何度もお伝えしているとおり、アイフルを含む商品社金融はローン申込みを受けると、信用情報機関の照会を行います。
そのため複数のカードローンへの同時申し込みをすると、その履歴は審査担当者に全て筒抜けとなり、審査に通過しなくなる大きな原因となります。
さらに同時に複数のカードローン申込みをしてしまうと、アイフルだけでなくどの消費者金融からも、慢性的な金欠の可能性が高く返済能力が低いという評価の理由となるのも特徴の1つです。
初めてのローン申込み時に借入希望額を年収の3分の1である限度額いっぱいで設定するのは、あまりお勧めはできません。
理由としては、計画性に欠ける印象を与えかねないためです。
例えば年収が120万円程度であっても借入希望額が10万円以下である場合、返済能力に十分見合った借入希望額と判断されやすくなります。
カードローンを利用するには、申込み審査の通過が必須条件です。
融資開始後に増額申請はできるため、申込み時には審査担当者に好印象を抱いてもらえるよう、少なめの希望額を記載する方が得策でしょう。
クレジットカードやカードローンの返済で延滞や支払えなくなり債務整理などの経験がある場合、決められた期間は信用情報に傷がついた状態となります。
信用情報の種類と記録が保管される期間は、以下のとおりです。
引用元：アイフルひろば-CICとJICCにおける情報の登録期間
CIC JICC 申込みの記録 照会日より6ヶ月 照会日より6ヶ月 返済延滞 契約期間中および契約終了後5年以内 契約継続中および契約終了後5年以内 債務整理 登録日より5年以内 契約継続中および契約終了後5年以内 代位弁済 契約期間中および契約終了後5年以内 契約継続中および契約終了後5年以内 強制解約 契約終了後5年以内 契約継続中および契約終了後5年以内
信用情報の異動履歴は、一定の期間をすぎると自動的に削除される仕組みです。
反対に一定の期間内は、アイフルを含むカードローンやクレジットカードの申込みをすると信用情報の傷が原因で審査に落ちる可能性が高くなります。
そのため信用情報に傷がある場合、その異動履歴が削除されるまで待つのが審査に通る最善の対策です。
過去の返済遅延や債務整理の履歴が消えるタイミングを待って、再度審査に申込むと良いでしょう。
過去にアイフルグループのクレジットカードやカードローンで金融トラブルを起こしてブラックリストに載ってしまった人は、審査に通りにくくなります。
アイフルグループの会社は、以下のとおりです。
引用元：アイフル-企業情報
グループ会社の一覧 事業内容 アイフル株式会社 ・消費者向け無担保ローン
・事業者ローン
・信用保証ライフカード株式会社 ・クレジットカード
・プリペイドカード
・信用保証
・収入代行AGビジネスサポート株式会社 ・事業者ローン
・不動産担保ローンAG債権回収株式会社 ・サービサー
・企業再生事業AGキャピタル株式会社 ベンチャーキャピタル AGギャランティー株式会社 ・自社割賦信用保証
・個別信用購入斡旋AGパートナーズ株式会社 企業再生事業 AGストックセンター株式会社 倉庫
・文書管理代行AGミライバライ株式会社 後払い決済事業 AGメディカル株式会社 診療報酬等担保ローン AGクラウドファンディング株式会社 貸付型クラウドファンディング事業 AG住まいるリースバック株式会社 リースバック事業 あんしん保証株式会社 家賃債務の保証 株式会社FPC 少額短期保険事業 セブンシーズ株式会社 ・各種業務システム開発
・WEBサイト制作
・WEBアプリ開発
・インフラ構築
・テスト
・検証AIRA & AIFULPublic Company Limited 消費者向け無担保ローン PT REKSA FINANCE 中古車オートローン
ローン申込にあたって審査をする目的は、貸し倒れなどの会社損失を出さないためです。
そのため一度アイフルのグループ会社内で金融トラブルを起こした人には、積極的な融資はしてくれないと考えられます。
該当する人は、アイフル以外の消費者金融の商品も選択肢に入れてみるなど視野を広げてみましょう。
過去にアイフルに申し込みをして審査落ちの経験がある人は、返済能力の改善がされたとアイフル側から評価されない限り、何度申込みをしても同じ結果になってしまいます。
信用情報機関に記録されるローン申込み情報の保管期間は、6ヶ月です。
そのため審査に落ちてしまった場合にも、審査落ちの記録が消える6ヶ月を待って再度申込みをすると、返済能力の改善がみられたとして審査対象にしてもらえる可能性が上がります。
さらに再審査に通るか事前確認したい場合は、アイフルの1秒診断で借入できるかを確認するのも不安を払拭するための効果的な方法の1つでしょう。
申込み内容や伝え方、申込みするタイミングやメールなどの受信設定によっても、審査結果が届くスピードに差が出る場合があります。
必要書類に不備があると、再提出が必要になるなど審査が長引く原因になります。
特に本人確認用の書類は正確に記入する必要があり、具体的な不備には以下の場合が挙げられます。
そして当然ですが、申込み書類に虚偽の内容を記載してはいけません。
信用情報に関わる内容の場合、虚偽は100％明らかになるだけではなく、虚偽の申告をする悪意のある申込としてアイフルグループ内の記録に残る可能性も十分にあります。
アイフルでは急ぎで融資を受けたい申込者からの申し出がある場合、優先的に審査を行ってくれます。
急ぎの審査を依頼する手順は、以下のとおりです。
申込みの当日契約で融資を受けたい場合、スマートフォンアプリからセブン銀行ATM、もしくはローソン銀行ATMが便利です。
アイフルでは、土日祝日問わず9時〜21時まで審査の申込を受け付けていて、最短25分で審査結果が届きます。
しかし受付時間が終わる間際や営業時間外の21時以降の申込みの場合、審査の回答が翌日以降になる可能性が高くなります。
アイフルのWEBとスマートフォンアプリでは夜中でも24時間申込みはできますが、審査は営業時間内で行われている点には注意が必要です。
アイフルを含めた多くの消費者金融では、ローン審査の結果を電話もしくはメールで通知します。
そのため、アイフルからの審査結果の連絡をスムーズに受け取れるように、メールや電話の受信設定を整えておく必要があります。
せっかく審査に通過しても審査結果を受け取らないと契約に進めないため、事前にメールや電話の受信設定をしっかり確認しておきましょう。
